前陣子後台收到一條私信，是個剛工作三年的小姑娘，說自己每個月工資不算低，一萬二的收入在二線城市算中等偏上了，可就是存不下錢。她給我列了個“大概”的開銷：房租三千五，吃飯兩千多，買衣服化妝品一千多，剩下的“好像花在零零碎碎的地方了”，具體花在哪、花了多少，她自己也說不清楚。
直到上個月家裏突然要急用兩萬塊，她翻遍了銀行卡和餘額寶，湊來湊去只找出八千多，急得躲在公司衛生間哭——她一直以爲自己“怎麼也能有兩三萬存款”，結果現實給了她狠狠一巴掌。最後還是跟閨蜜借了一萬二，才勉強幫家裏渡過難關。
她在信裏說：“以前總覺得‘對錢沒概念也沒關系’，反正每個月有錢進賬，夠花就行。可真到需要用錢的時候才發現，我根本不知道自己的錢去哪了，也不知道自己到底有多少‘家底’，就像蒙着眼睛走路，摔了跟頭才知道怕。”
我特別能理解這種感受。其實很多人都跟這個小姑娘一樣，對自己的財務狀況糊裏糊塗：工資到賬先開心兩天，然後就開始隨心所欲地花，花到月底不夠了就刷信用卡、用花唄，至於“這個月具體花了多少”“有多少存款”“有沒有隱形支出”，從來沒認真算過。
總覺得“反正錢是自己賺的，怎麼花是我的自由”，“對錢沒概念又不影響生活，何必費那個勁記賬、算錢”。可你知道嗎？這種“對錢沒概念”的狀態，就像給你的財富裝了一個“隱形漏鬥”——你以爲自己在正常花錢，可實際上錢正通過那些你看不見的“漏洞”悄悄流失；你以爲自己“日子過得還行”，可一旦遇到突發情況，比如家人住院、工作變動，就會立刻陷入財務危機。
今天咱們就好好聊聊這個“財務盲區”，看看它到底是怎麼讓我們的錢悄悄溜走的，也聊聊普通人該怎麼打破這種盲區，把財富的主動權握在自己手裏。
先問大家一個問題：你能立刻說出自己現在有多少存款嗎？包括銀行卡、餘額寶、理財裏的錢，一分不差的那種。
我猜很多人會說“大概幾萬吧”“好像有十萬左右”，很少有人能精準到個位數。不是我們記性差，而是我們從沒想過要“精準”地了解自己的財務狀況——反正錢在賬戶裏，要用的時候取出來就行，記那麼清楚幹嘛？
可就是這種“無所謂”的態度，讓我們對錢的流向失去了掌控。
我有個朋友阿凱，跟我吐槽過一件事。他去年年底想換個新電腦，預算八千塊，本來以爲自己的存款夠，結果去銀行查餘額的時候傻了眼——他以爲自己至少有一萬五存款，可實際只有六千多。
他當時特別納悶，自己每個月工資八千，房租兩千五，吃飯兩千，怎麼也能存下三千多，一年下來怎麼也該有三萬多，怎麼會只剩六千多？
後來他花了整整一個周末，翻遍了近一年的銀行卡賬單、支付寶賬單、微信賬單，才把“錢去哪了”這件事弄明白：
——每個月看似“偶爾”點的下午茶，一杯二三十，一個月下來居然有五百多；
——刷短視頻的時候看到喜歡的東西就下單，幾十塊、一百多的小物件，看着不貴，一年下來居然花了四千多；
——朋友聚會、同事聚餐，他總愛搶着買單，有時候一個月光聚餐費就有一千多；
——還有各種會員自動續費，視頻會員、音樂會員、網盤會員，有些他早就不用了，卻忘了取消，一年下來也扣了幾百塊。
這些開銷單獨看都不多，一杯奶茶、一個小玩具、一次買單，好像都算不上“浪費”，可加起來就是一筆不小的數目。阿凱說：“以前總覺得這些都是‘小錢’，花了就花了，沒什麼大不了的。可真把賬單列出來才發現，我居然在這些‘小錢’上花了這麼多錢，要是早點知道，這些錢存下來，換電腦的錢早就夠了。”
這就是“財務盲區”最可怕的地方：它不是讓你一下子花掉一大筆錢，而是讓你在不知不覺中，把錢花在那些“看似不重要”的地方。就像溫水煮青蛙，你以爲自己在正常生活，可實際上錢正在悄悄流失，等你發現的時候，已經積少成多，變成了一筆不小的數目。
除了“不知道錢花在哪”，“財務盲區”還會讓我們對自己的“負債”一無所知。
現在很多人都在用信用卡、花唄、借唄，這些工具確實方便，能讓我們“提前消費”，可也讓我們對自己的負債狀況越來越模糊。
我之前遇到過一個讀者，她跟我說自己“沒什麼負債”，就是每個月還信用卡三千多。可我讓她算了算，她的信用卡賬單裏，有近一半是上個月買的衣服、包包，還有一些根本沒用過的化妝品。而且她不僅有一張信用卡，還有三張，每張都有欠款，加起來每個月要還八千多，幾乎占了她工資的一半。
她自己都沒意識到，自己已經陷入了“以貸養貸”的陷阱——這個月的信用卡還不上，就用另一個平台的貸款還，下個月再想辦法還這個月的貸款。她總覺得“每個月都在還錢，很快就能還清”，可實際上，她的負債不僅沒減少，還因爲利息越積越多。
直到有一次，她的信用卡額度被降了，沒辦法再用信用卡還其他貸款，才發現自己已經欠了五萬多。她說：“我從來沒想過自己會欠這麼多錢，我一直以爲自己只是‘偶爾’用用信用卡，沒什麼大不了的。要是早點知道自己的負債情況，也不會走到這一步。”
你看，“對錢沒概念”從來都不是“沒關系”的小事。它會讓我們對自己的收入、支出、存款、負債一無所知，就像蒙着眼睛在財富的路上走，不知道自己走了多少路，也不知道前面有沒有坑，更不知道自己離目標還有多遠。
等到需要用錢的時候，才發現存款不夠；等到負債到期的時候，才發現還不上；等到想做理財規劃的時候，才發現自己連“家底”都摸不清——這時候再後悔，早就晚了。
可能有人會說：“我也想弄清楚自己的財務狀況，可一看到那些賬單、數字就頭疼，不知道從哪開始。”
其實真的沒那麼難。打破“財務盲區”不需要你懂復雜的理財知識，也不需要你花太多時間，只需要你養成幾個簡單的習慣，就能慢慢摸清自己的“家底”，把錢的流向掌握在自己手裏。
首先，從“記賬”開始。
很多人覺得記賬麻煩，每天花幾分鍾記一下收支，太浪費時間了。可實際上，記賬是了解自己錢流向最直接的方法。你不需要記得多詳細，也不需要用復雜的記賬軟件，只需要簡單記錄“收入多少”“花了多少”“花在哪”就行。
比如你今天工資到賬一萬，記上“收入：工資10000元”；中午吃了一碗面，花了20元，記上“支出：餐飲20元”；下午買了一支口紅，花了300元，記上“支出：化妝品300元”。
剛開始的時候，你可能會覺得麻煩，甚至會忘記記賬。沒關系，你可以先從記“大額支出”開始，比如房租、水電費、買衣服花的錢，等養成習慣了，再慢慢記錄“小額支出”。
我有個同事，以前也是“對錢沒概念”，每個月都存不下錢。後來她開始用手機自帶的記賬功能，每天花五分鍾記一下收支，堅持了三個月，就清楚地知道自己的錢花在哪了。
她發現自己每個月在“外賣”上花了兩千多，有時候明明家裏有菜，還是懶得做，點外賣；還有每個月在“奶茶”上花了三百多，平均一天一杯。後來她開始自己做飯，減少喝奶茶的次數，每個月居然能多存下一千多。
她說：“以前總覺得這些都是‘小錢’，花了就花了，可記賬之後才發現，這些‘小錢’加起來居然這麼多。現在我知道自己的錢花在哪了，也能有意識地控制支出，存的錢也越來越多了。”
所以，別覺得記賬麻煩，它就像一面鏡子，能讓你清楚地看到自己的消費習慣，知道哪些錢該花，哪些錢不該花。堅持一段時間，你就會發現，自己對錢的掌控力越來越強了。
其次，定期“盤點財務”。
除了日常記賬，我們還需要定期盤點自己的財務狀況，比如每個月月底、每季度、每年，都可以做一次“財務盤點”。
盤點什麼呢？主要是這幾樣：
第一，盤點“收入”。這個月總共賺了多少錢？包括工資、獎金、兼職收入，還有理財收益，都算進去。知道自己每個月能賺多少錢，才能更好地規劃支出和儲蓄。
第二，盤點“支出”。這個月總共花了多少錢？花在哪些方面？餐飲、房租、交通、娛樂，每個方面花了多少？對比一下收入和支出，看看自己每個月能存下多少錢。
第三，盤點“存款”。現在銀行卡、餘額寶、理財裏一共有多少錢？有沒有定期存款？這些存款能不能應對突發情況，比如家人住院、工作變動？
第四，盤點“負債”。有沒有信用卡欠款？有沒有房貸、車貸？每個月需要還多少？還有沒有其他的負債，比如欠朋友的錢？
可能有人會說：“我連自己有多少張銀行卡都不知道，怎麼盤點啊？”
沒關系，你可以先從找齊自己的“財務憑證”開始。把所有的銀行卡、信用卡、理財賬戶找出來，記下來每個賬戶的餘額；把近三個月的賬單找出來，看看自己的收入和支出情況；把所有的負債列出來，包括欠款金額、還款日期、利息多少。
剛開始盤點的時候，你可能會花很多時間，甚至會發現一些“意外”，比如忘記了的理財賬戶、早就不用卻還在扣年費的銀行卡。但沒關系，只要你開始盤點，就是在打破“財務盲區”，就是在掌控自己的財富。
我建議大家每個月月底花一個小時做一次簡單的盤點，看看自己這個月的收入、支出、存款有沒有達到預期；每季度花半天時間做一次詳細的盤點，調整一下下個月的消費和儲蓄計劃；每年年底花一天時間做一次全面的盤點，看看自己這一年的財務狀況有沒有改善，有沒有離自己的財務目標更近一步。
最後，設定“財務小目標”。
很多人“對錢沒概念”，還有一個原因：沒有明確的財務目標。不知道自己要存多少錢，不知道自己要還多少債，不知道自己未來要過什麼樣的生活，所以才會隨心所欲地花錢，對財務狀況漠不關心。
其實，設定一個簡單的財務目標，能幫我們更好地了解自己的財務狀況，也能讓我們更有動力去儲蓄、去賺錢。
比如你可以設定一個“短期目標”：這個月存下三千塊，用來買新手機；或者“中期目標”：年底存下兩萬塊，用來旅遊；再或者“長期目標”：五年內存下十萬塊，用來付房子的首付。
有了目標，你就會有意識地控制支出，努力賺錢，也會更清楚地知道自己的財務狀況——離目標還有多少錢，還需要多久才能實現目標。
我有個朋友，以前也是“月光族”，對錢沒概念。後來她想在三年內買一套小公寓，首付需要十五萬。爲了實現這個目標，她開始記賬、盤點財務，每個月設定“存五千塊”的小目標。
爲了達成目標，她減少了不必要的消費，比如不再買沒用的化妝品，不再頻繁出去聚餐；同時還找了一份兼職，每個月能多賺兩千塊。現在她已經堅持了一年多，存下了七萬多，離自己的目標越來越近了。
她說：“以前覺得存錢很難，對錢也沒概念。可自從設定了買房的目標，我就知道自己該怎麼花錢、怎麼賺錢了。現在每次盤點財務，看到存款越來越多，就覺得特別有動力。”
所以，別覺得“對錢沒概念也沒關系”，也別覺得打破“財務盲區”很難。從今天開始，試着記一筆賬，盤點一下自己的財務狀況，設定一個小小的財務目標。
可能剛開始的時候，你會覺得麻煩，會覺得不適應，但堅持一段時間你就會發現，你對錢的掌控力越來越強了，不再是“錢花在哪都不知道”，而是“每一分錢都花在刀刃上”；不再是“遇到事就沒錢”，而是“有足夠的存款應對突發情況”；不再是“對未來迷茫”，而是“清楚地知道自己要往哪裏走”。
財富的積累從來都不是一蹴而就的，它需要我們一步一個腳印，從了解自己的財務狀況開始，從打破“財務盲區”開始。
別再讓“對錢沒概念”成爲你財富路上的絆腳石，也別再讓“財務盲區”悄悄偷走你的錢。從今天起，做自己財富的主人，把每一分錢都用在該用的地方，把每一份努力都變成實實在在的存款。相信我，當你清楚地知道自己的錢在哪、要往哪去的時候，你離財富自由就會越來越近。
